Чоловік отримав від ПриватБанку кредит в розмірі 26 072 доларів на споживчі цілі. Однак він незадоволений проведенням реструктуризації зобов’язань за кредитним договором та просить фінустанову зменшити загальний розмір заборгованості. Про це йдеться у рішенні Печерського районного суду Києва, опублікованому 5 грудня 2024 року.
12.09.2008 року між чоловіком та ЗАТ КБ “ПриватБанк”, правонаступником якого є АТ КБ “ПриватБанк”, було укладено кредитний договір про надання кредиту в розмірі 26 072 доларів на споживчі цілі, а також у розмірі 4 836 доларів на сплату страхових платежів, зі сплатою за користування кредитом відсотків на строк до 12.09.2023 року. 12.05.2021 року він звернувся до банку із заявою про проведення реструктуризації зобов’язань за кредитним договором від 12.09.2008 року. За наслідком розгляду заяви про проведення реструктуризації зобов’язань за кредитним договором від 12.09.2008 року, 27.10.2021 року отримав лист від АТ КБ «ПриватБанк», яким було задоволено подану заяву про проведення реструктуризації зобов’язань за кредитним договором від 12.09.2008 року, було запропоновано схему реструктуризації кредиту та надано заявнику новий графік платежів. Разом з цим, даний лист від 27.10.2021 року містить розмір заборгованості – 295 340 гривень, який є необґрунтований, не підтверджений детальним розрахунком заборгованості по платежах та розподілах на тіло, відсотки, пеню, винагороду за надання фінансового інструменту, історію здійснення платежів, випискою по рахунках обліку заборгованості та порахований не вірно. З врахуванням зазначеного, громадянин просить суд зменшити загальний розмір заборгованості за кредитним договором від 12.09.2008 року.
“Позивач звернувся до АТ КБ “ПриватБанк” з письмовим запитом та заявою про проведення реструктуризації по кредитному договору від 12.09.2008 року, яка вперше отримана банком 11.05.2021 року. Надалі вказана заява була доповнена необхідним пакетом документів відповідно до вимог Закону. За результатами розгляду вказаної заяви, банком було змінено зобов’язання по кредитному договору згідно з вимогами Закону України “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо споживчих кредитів, наданих в іноземній валюті” від 13.04.2021 року шляхом проведення реструктуризації. 27.10.2021 року АТ КБ “ПриватБанк” надіслав заявнику інформацію про зміну зобов’язань за результатами проведення реструктуризації за кредитним договором від 12.09.2008 року та надав новий графік платежів, як того вимагає п.п. 12 п. 7 розділу IV “Прикінцевих та перехідних положень” Закону України “Про споживче кредитування”. Інформація про зміну зобов’язань за результатами проведення реструктуризації за кредитними договорами, виданими в іноземній валюті не має в собі містити розрахунки сум заборгованості, які існували до здійснення такої реструктуризації, що вбачається з аналізу положень пункту 7 розділу IV “Прикінцевих та перехідних положень” Закону України “Про споживче кредитування” № 1381- ІХ від 13.04.2021 року. Також 11.05.2021 року банк вперше отримав від позивача письмовий запит із заявою про проведення реструктуризації по кредитному договору від 12.09.2008 року, то днем проведення реструктуризації прийнято – 11 травня 2021 року. Таким чином, розрахунок та запропонована сума заборгованості є належною”, – заявили у ПриватБанку.
Розгляд справи
Суд з’ясував, що у чоловіка перед проведенням реструктуризації, заборгованість за тілом кредиту становила 22 568 доларів, яка складалась з 10 123 доларів – поточна заборгованість по тілу кредиту та 12 444 доларів – прострочена заборгованість по тілу кредиту станом на 11.05.2021 року. Таким чином, представник ПриватБанку вказує, що за період з дня укладення кредитного договору до дня, що передував проведенню реструктуризації, тобто з 12.09.2008 року по 11.05.2021 року ним було сплачено в рахунок погашення пені 4 505 гривень (відповідно до п. 5.1., 8.5. Кредитного договору пеня сплачується в гривні).
Станом на дату проведення реструктуризації згідно з даними НБУ 1 долар дорівнював 27,7641 гривні. Тобто, розмір сплаченої позичальником пені, який має бути зарахований у погашення суми кредиту у валюті долар (валюта кредитного договору) становить: 4 505,02 грн/27,7641 грн = 162,26 долара. Також, припинено визнання нарахованої до дати проведення реструктуризації пені, що відображено у 13-му стовпчику розрахунку заборгованості станом на 11.05.2021 року та в розрахунку по UIRD.
Як вбачається із наданих розрахунків заборгованості, наявна на день реструктуризації сума заборгованості по відсотках становила 18 742 доларів. Саме на таку суму була зменшена заборгованість по відсотках за користування кредитом, що також вбачається з виписки по рахунку. Так, виходячи зі ставки значення UIRD в доларах за період з моменту укладення кредитного договору до дати реструктуризації сума нарахованих процентів за користування кредитними коштами становить 17 450 доларів, що відображено у розрахунку по UIRD. За той же період, з моменту укладення кредитного договору до дати реструктуризації, чоловіком сплачені проценти по кредиту в сумі 21746 доларів, що відображено у 10-му стовпчику розрахунку заборгованості станом на 11.05.2021 року.
Таким чином, застосовуючи вказані ставки значення UIRD у відповідній іноземній валюті, які є меншими, ніж встановлені в кредитному договорі, банком здійснено розрахунок по UIRD, за результатами якого сума перевищення відсотків становила 4 295 доларів, яка і була врахована в погашення по тілу кредиту (21 746 доларів сплачених відсотків – 17 450 доларів нарахованих відсотків по ставках UIRD). Середнє значення курсу гривні до долара станом на дату проведення реструктуризації дорівнював – 16,3082 грн за 1 долар ((4,8523 грн+27,7641 грн)/2). Комісія: пунктом 7 розділу IV не передбачено дій із перерахунком сплачених комісійних винагород та зарахування в тіло кредиту чи відсотків, тому нарахована до дня проведення реструктуризації комісія підлягає лише списанню, що було здійснено банком та відображено у 17-му стовпчику розрахунку заборгованості станом на 11.05.2021 року та підтверджується випискою по рахунку.
Підсумок: сума що підлягала реструктуризації становила 18 109 доларів (22 568 доларів сукупного тіла кредиту – 162 доларів зарахованої в погашення тіла кредиту неустойки – 4 295 доларів зарахованої суми сплачених відсотків за ставкою UIRD). При цьому, було списано заборгованість по нарахованій до дня проведення реструктуризації комісії, пені та перераховано відсотки, нараховані до дня проведення реструктуризації за ставкою UIRD. Надалі для визначення суми заборгованості за кредитом в гривні потрібно заборгованість в валюті долар перевести по середньому курсу 16,3082 за 1 долар: 18 109 доларів * 16,3082 грн = 295 340 грн. Вказана сума і є сумою грошового зобов’язання після проведення розрахунку реструктуризації, що підтверджується випискою по рахунку та розрахунком заборгованості після проведеної реструктуризації
Яке покарання обрав суд?
Суд відмовив чоловіку в задоволенні позову. Його вимога про зменшення розміру заборгованості, зміненого після реструктуризації зобов’язань позичальника за кредитним договором, не передбачена чинним законодавством, як спосіб захисту прав.
“Звертаючись з вказаним позовом позивач ставив питання про зменшення розміру заборгованості, зміненого після реструктуризації зобов’язань за кредитним договором з 295 340 гривень до 0 гривень. Таким чином, вимога позивача про зменшення розміру заборгованості, зміненого після реструктуризації зобов’язань позичальника за кредитним договором, не передбачена чинним законодавством, як спосіб захисту прав. Таким чином, дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що стороною позивача належним чином не було доведено обставин, які б свідчили, що станом на день розгляду справи наявні підстави для задоволення позовних вимог, з урахуванням того, що стороною позивача було помилково обрано спосіб захисту. З врахуванням зазначених підстав позовні вимоги позивача є необґрунтованими, а тому не підлягають задоволенню”, – наголосив суд.
