Повномасштабне вторгнення кардинально змінило життя та фінансові можливості мільйонів українців. Втрата роботи, зруйновані домівки та примусове переселення стали причинами, які ускладнили можливість своєчасного погашення кредитів. Проте, навіть під час воєнного стану кредитні угоди залишаються дійсними, адже вони є обов’язковими угодами між банком і позичальником, які не припиняють свою дію через введення особливого правового режиму. Разом з тим, держава впровадила певні пільги та полегшення для позичальників, які постраждали від війни.
За Законом України № 2120-IX від 15 березня 2022 року, що вніс зміни до Податкового кодексу та інших нормативно-правових актів, розділ “Прикінцеві та перехідні положення” Цивільного кодексу України доповнюється пунктом 18. Відповідно до цього, під час дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої статтею 625 Цивільного кодексу України. Це означає, що в зазначений період не нараховуються штрафи, пені та інші види неустойки за затримку у виконанні грошового зобов’язання.
“Банк або кредитор має право самостійно приймати рішення про відтермінування, реструктуризацію, або навіть часткове списання боргу. Проте це є правом кредитора, а не юридичним обов’язком. Тому позичальникам варто проявляти ініціативу: зв’язуватися з банком, пояснювати свою ситуацію та обговорювати можливість полегшення умов. Закон України “Про споживче кредитування”, що набрав чинності 10 червня 2017 року, передбачає спеціальні умови для співпраці кредиторів з позичальниками, які належать до захищених категорій — військовослужбовців, осіб, що отримали інвалідність через військову службу, полонених та інших. Таким чином, неможливо повністю скасувати борг за кредитом або припинити його через воєнний стан. Водночас боржники мають право на розстрочку або відстрочку платежів, а також на звільнення від штрафів у період воєнного стану. Найважливіше — не ігнорувати кредитора. Якщо ви не в змозі сплачувати кредит — дійте відкрито: зверніться до кредитора, надішліть заяву про відтермінування платежів і збережіть копії всіх своїх звернень. Це не лише підкреслить вашу добросовісність, але й допоможе запобігти проблемам у майбутньому”, – зазначила експерт.
За словами адвоката Олександра Дубового, позичальник під час дії воєнного стану або протягом 90 днів після його завершення може подати заяву про призупинення сплати грошового зобов’язання (основної суми кредиту, процентів, комісій та інших платежів) за договором, забезпеченим нерухомим майном. Таке майно має бути розташоване на тимчасово окупованій території, в зоні активних бойових дій, або ж ушкоджене чи знищене через збройну агресію Російської Федерації.
“У цьому разі кредит можна не сплачувати протягом періоду призупинення зобов’язань за кредитом. Крім того, позичальник має право протягом 90 днів після припинення або скасування воєнного стану подати заяву про скасування заборгованості за договором про споживчий кредит. Такий договір має відповідати кільком умовам. По-перше, предметом забезпечення повинно бути знищене внаслідок збройної агресії Російської Федерації нерухоме майно, яке є або повинно стало єдиним місцем проживання сім’ї позичальника. По-друге, станом на 23 лютого 2022 року заборгованість не повинна була бути прострочена більше ніж на 7 днів. І, по-третє, мета отримання кредиту згідно з договором мала полягати в придбанні, реконструкції чи будівництві такого житлового нерухомого майна”, – підкреслив Дубовий.
Реструктуризація кредитів для військовослужбовців
Національний банк України та ПриватБанк пояснили, як наразі регулюється ситуація з кредитними зобов’язаннями для військовослужбовців, які тимчасово не можуть здійснювати щомісячні платежі. Як зазначили у Нацбанку, будь-які зміни умов кредитних угод, в тому числі з відстроченням платежів, зміною відсоткової ставки або комісій, можуть здійснюватися лише за згодою між банком і клієнтом. Якщо позичальник не в змозі обслуговувати борг, йому може бути запропоновано реструктуризацію зобов’язань, тобто зміни умов кредитного договору, що визначає порядок і графік повернення коштів. Це зафіксовано у статті 17 Закону України “Про споживче кредитування”. Окрім того, для військовослужбовців передбачено особливі пільги, закріплені в законодавстві. Так, для військовослужбовців та їх подружжя не нараховуються штрафи, пені та відсотки за прострочення, окрім випадків, коли кредит був отриманий для придбання житла, автомобіля або енергетичного обладнання (наприклад, сонячних панелей чи вітроустановок). У таких випадках проценти можуть компенсуватися державою або третьою особою, додали у регуляторі. НБУ зазначає, що для отримання пільги військовим необхідно звернутися до свого банку та надати документи, що підтверджують статус служби. Перелік необхідних документів рекомендується уточнювати у Міністерстві оборони.
Як пояснили у ПриватБанку, військові можуть скористатися різними механізмами для обслуговування кредитів під час служби. Зокрема, клієнти можуть налаштувати автоматичне списання коштів або доручити оплату родичу. У разі неможливості сплати протягом тривалого часу, банк може запропонувати реструктуризацію заборгованості, що дозволяє зменшити фінансовий тягар. Під час воєнного стану пеня не нараховується, а для певних кредитів, оформлених до серпня 2022 року, військовим може бути знижена відсоткова ставка до 0,001%. Для кредитів, виданих після серпня 2022 року, ставка не знижується, проте щомісячний платіж може бути скориговано — зменшено вдвічі на один рік. У ПриватБанку підкреслили, що мобілізація не вважається “непереборною обставиною”, однак банк готовий іти назустріч клієнтам, якщо вони своєчасно звертаються із заявою про реструктуризацію. Таким чином, військові, які не можуть сплачувати кредити в звичному порядку, можуть домовитися з банком про індивідуальні умови відтермінування, зменшення платежів або реструктуризацію заборгованості за умови подання відповідної заяви та документів.
