Національний банк України з 1 жовтня, у рамках розвитку технології Open Banking, запровадив низку важливих змін, які стосуються прозорості операцій з переказу коштів. Українці повинні бути готовими до посилення уваги банків до транзакцій, зокрема щодо тексту призначення платежів. Про це заявив Андрій Шабельніков, керуючий партнер адвокатського об’єднання EvrikaLaw та голова комітету Національної асоціації адвокатів з питань інвестиційної діяльності та приватизації.
Шабельніков нагадав, що у жовтні 2024 року НБУ спільно з провідними банками підписав меморандум про прозорість ринку платіжних послуг, що передбачає нову трирівневу систему контролю. Якщо ваші операції не перевищують 30 тисяч гривень на місяць, ви фактично потрапляєте в зону безпеки, і банк зазвичай не ставить додаткових запитань. Однак, якщо суми від 30 до 400 тисяч гривень, банк може ініціювати додаткову перевірку, особливо якщо операції виглядають нетипово для вашого профілю.
“Усі платежі понад 400 тисяч гривень автоматично підлягають обов’язковому контролю, і в такому разі клієнт зобов’язаний надати документи, що підтверджують законність походження грошей. Поряд з цим, з 1 жовтня у рамках розвитку технології Open Banking НБУ запровадив суттєві зміни щодо прозорості операцій переказу коштів. Тому українцям слід бути готовими до посиленої уваги банків до транзакцій, зокрема до тексту призначення платежу”, – зазначив Шабельніков.
План дій для уникнення блокувань через тригерні слова
Адвокат Ігор Тарасенко рекомендує чітко вказувати природу платежу:
- Товари або послуги → сплачуйте на рахунок ФОП або підприємства.
- Особисті перекази (допомога родині, подарунки) → використовуйте приватний рахунок.
- Повернення боргу → лише з письмовим підтвердженням, доцільно укладати договір позики.
- Криптовалюта → підготуйте докази походження коштів (KYC біржі, історія транзакцій).
Також важливо чітко розуміти, куди і як надходять кошти; ділові розрахунки не повинні проходити через приватні картки. Регулярні поступлення на приватний рахунок без статусу ФОП можуть стати причиною ризику. Уникайте мовлення про перекази на приватні картки з формулюваннями типу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Правильні формулювання можуть виглядати так: оплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; особистий переказ або подарунок без ПДВ; переказ власних коштів між особистими рахунками. Завжди вказуйте номер і дату документа.
“Називайте речі своїми іменами, але мовою документів, а не «сленгом». Ділові розрахунки — лише через ділові рахунки; будь-який «нестандартний» платіж повинен мати підтверджуючі документи про походження коштів”, – радить Тарасенко.
Згідно з думкою Ганни Іщенко, керуючої партнерки АО “Ганна Іщенко та партнери”, використання фрази “За товар/послугу” на приватному рахунку є явним тригером, оскільки банк може підозрювати, що ви здійснюєте підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та сплати податків. Слова “За крипту” або “Обмін валют” можуть вказувати на ризикові фінансові операції, що підвищує ймовірність негативної реакції банку. Регулярні перекази з призначенням “Повернення боргу” можуть бути розцінені як систематичний дохід від підприємницької діяльності.
Механізм блокування: чому з’являється блокування після платежу
Банки застосовують автоматизовані системи фінансового моніторингу, що функціонують за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не негайного контролю. Процес проведення платежу: Один або кілька підозрілих платежів можуть пройти, якщо вони не перевищують встановлені ліміти. Накопичення ризику: Система безперервно накопичує “бали ризику”, аналізуючи:
- Кількість операцій: Часті надходження від багатьох осіб є явною ознакою підприємницької діяльності.
- Суму та регулярність: Різке зростання активності, що не відповідає профілю клієнта.
- Призначення платежів: Постійне використання тригерних термінів.
- Спрацювання ліміту: При досягненні обліковим рівнем ризику встановленого порогу, система автоматично блокує рахунок для запобігання подальшим ризиковим операціям, вимагаючи від клієнта документальних пояснень щодо походження коштів.
У разі блокування рахунку, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічної обґрунтованості операцій. Документи, що підтверджують походження коштів:
- Офіційний дохід: Довідка з місця роботи, податкова декларація.
- Доходи від продажу майна: Нотаріально затверджений договір купівлі-продажу (наприклад, нерухомість, автомобіль).
- Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину або нотаріально посвідчений акт дарування.
- Дохід ФОП: Податкові декларації, контракти з контрагентами, квитанції про сплату податків.
- Пояснення: Письмове пояснення, що детально описує характер проведених операцій.
Дії у разі необґрунтованої відмови банку:
- Скарга до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх документів та письмової відмови банку (якщо така є). НБУ може вимагати перегляд рішення від банку.
- Судовий захист: У разі, якщо НБУ не зміг вирішити питання, зверніться до суду. Це може бути єдиним шляхом для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Рекомендується залучити профільного юриста.
“Хоча це може бути незручно, моніторинг спонукає громадян, які фактично ведуть бізнес, легалізувати свою діяльність (оформити ФОП). Це забезпечує їм пенсійний стаж, офіційне підтвердження доходу для кредитів чи віз, а також юридичний захист. Врешті-решт, це підвищує податкову прозорість в країні, що критично важливо для наповнення держбюджету та забезпечення соціальних програм. Отже, попри тимчасові незручності, посилений контроль є необхідним елементом функціонування сучасної, безпечної та прозорої фінансової системи,” – зазначила Іщенко.
Банки активізували блокування рахунків через тригерні слова у призначенні платежу
Раніше з’явилась інформація про те, що фінансові установи почали частіше реагувати на так звані “слова-тригери” у призначеннях переказів. Підозра може виникнути навіть щодо звичайних операцій, якщо формулювання видається банку ризиковим. Список “небезпечних” фраз включає:
- “за крипту”;
- “обмін валют”;
- “за товар/послугу” — якщо гроші надходять не на рахунок ФОП, а на приватний;
- “повернення боргу” — якщо такі перекази регулярні.
