З січня 2025 року впроваджуються нові вимоги до страхових посередників у межах Закону України «Про страхування». Нові вимоги до страхових посередників сприятимуть припиненню практики недобросовісної торгівлі страховими полісами, розповів директор Департаменту методології регулювання діяльності небанківських фінансових установ НБУ Сергій Савчук 25 листопада в колонці виданню “Дзеркало тижня”.
Зважаючи на те, що через агентів, страхових брокерів, банки, торговельні мережі, АЗС та поштових операторів продається левова частка страхових продуктів на ринку, діяльність посередників важливо було врегулювати, зазначив Сергій Савчук. Згідно з Законом про страхування, на ринку очікуються істотні зміни.
Авторизація страхових посередників
До початку роботи на страховому ринку посередник має бути зареєстрований у публічному Реєстрі страхових посередників, який створює та веде Національний банк. Для чинних посередників встановлено перехідний період для їхньої реєстрації після вступу в дію нових вимог Закону.
Реєстрацію страхових посередників (крім брокерів) після перевірки відповідності їх встановленим вимогам здійснюватиме страховик, що співпрацюватиме з відповідним посередником. Страхових і перестрахових брокерів реєструватиме Нацбанк на підставі поданих ними документів. Для реєстрації страховий посередник має відповідати вимогам, установленим у Законі, зокрема до ділової репутації та рівня знань. Базовий набір таких знань, визначений у Законі, передбачає розуміння вимог законодавства, стану ринку, процедури оцінювання потреб клієнта, вимог щодо захисту прав споживачів, порядку та умов здійснення страхування тощо.
Зареєстрований посередник може бути виключений із Реєстру страховиком або Національним банком, який є регулятором страхового ринку, у визначених Законом випадках. Серед цих випадків — невідповідність установленим вимогам, виявлення фактів надання недостовірної інформації, наявність заборони на здійснення відповідної діяльності за рішенням суду, відсутність інформації про проходження навчання або підвищення кваліфікації, виявлення фактів приймання страхових премій і виплат без дотримання вимог щодо відкриття та ведення поточного рахунку із спеціальним режимом використання, інші порушення вимог законодавства.
Після введення Реєстру в повноцінну промислову експлуатацію та наповнення його інформацією про посередників будь-який клієнт або особа, що планує скористатися страховими послугами, зможе безкоштовно отримати інформацію на сторінках офіційного інтернет-представництва НБУ, зокрема про повне найменування, місцезнаходження та перелік продуктів за класами страхування, за якими страховий посередник має право здійснювати діяльність. Окрім Реєстру, на сторінках офіційного інтернет-представництва Нацбанку оприлюднюватиметься перелік посередників, які втратили бездоганну ділову репутацію та яких виключено з Реєстру через порушення законодавства.
Закон розширює повноваження Національного банку як регулятора страхового ринку
З 1 січня 2025 року регулятор здійснюватиме безвиїзний нагляд та інспекційні перевірки не лише страховиків, а й страхових посередників, та в разі виявлення порушень зможе застосовувати адекватні заходи впливу. Зокрема, Законом передбачено застосування штрафних санкцій у разі:
- здійснення посередником діяльності з реалізації страхових продуктів без реєстрації;
- реєстрації шляхом надання неправдивих відомостей або іншим незаконним шляхом;
- невиконання вимоги щодо ведення окремих поточних рахунків для отримання платежів;
- здійснення діяльності з реалізації страхових продуктів особами, які не відповідають встановленим Законом вимогам;
- невиконання вимог щодо надання інформації клієнту до укладення договору страхування;
- відмови регулятору в перевірці або перешкоджанні такій перевірці;
- ухилення від виконання або несвоєчасного виконання розпорядження про усунення порушень.
Посередники будуть виконувати усі вимоги щодо захисту прав споживачів, установлені для страховиків
Як і страховик, посередник має перед укладенням договору страхування з’ясувати потреби та вимоги клієнта у страхуванні, забезпечити його доступною та вичерпною інформацією про себе, страховика та про страховий продукт, аби клієнт прийняв усвідомлене рішення щодо укладення договору. Така інформація надається клієнту в паперовій чи електронній формі засобами електронної пошти або шляхом надання посилання на інформацію, що розміщена на власному вебсайті чи його мобільній версії, в програмному застосунку або в інший спосіб, з можливістю підтвердити факт надання інформації споживачеві.
Мінімальний перелік інформації про страхового посередника для споживача визначений у Законі та має, зокрема, містити відомості про:
- повноваження посередника відповідно до договору із страховиком або договору про посередницькі послуги з клієнтом;
- номер запису в Реєстрі та посилання на Реєстр для перевірки факту реєстрації такого посередника;
- можливість надання індивідуальної консультації щодо умов страхового продукту та рекомендацій щодо його вибору;
- страховиків, страхові продукти яких він реалізовує;
- вид винагороди за укладення договору страхування, порядок та умови її виплати, а також розмір і спосіб оплати послуг страхового посередника, якщо оплата таких послуг здійснюється безпосередньо клієнтом;
- механізми та способи захисту прав споживачів фінансових послуг;
- місцезнаходження посередника, адресу вебсайту (за наявності) та іншу інформацію, визначену законодавством.
Виконання оновлених вимог до страхових посередників ще на кілька кроків наблизить український ринок страхування до ринку ЄС, адже в основі нового Закону — європейські директиви для страхового ринку (2009/138/ЄС від 25 листопада 2009 року про започаткування та ведення діяльності у сфері страхування та перестрахування та 2016/97/ЄС від 20 січня 2016 року про розповсюдження страхових послуг).
“Водночас факти невиправданого демпінгу та зловживань на страховому ринку мають піти в минуле, адже внаслідок зміни бізнес-моделі та підвищення якості роботи посередників останні стануть більш обізнаними у страхуванні та професійними, а головне — прозорими. Завдяки авторизації статус посередника зможуть отримати лише перевірені особи, що мають бездоганну ділову репутацію та регулярно проходять навчання. Від цього виграють і професійні учасники ринку, і клієнти”, – підсумував Сергій Савчук.
НБУ спростив умови користування рахунками в банках
Національний банк України оновив порядок відкриття та закриття рахунків користувачам надавачами платіжних послуг з обслуговування рахунків. Така потреба зумовлена, зокрема, оновленням законодавства України з питань електронних довірчих послуг та необхідністю врегулювання окремих питань на платіжному ринку.
Зокрема, Національний банк надав право:
- небанківським надавачам платіжних послуг – відкривати платіжні рахунки іншим небанківським надавачам платіжних послуг виключно для цілей виконання платіжних операцій за рахунок власних коштів;
- користувачам (представникам користувачів) – під час підписання електронних документів використовувати кваліфікований електронний підпис, цифровий власноручний підпис, удосконалений електронний підпис з кваліфікованим сертифікатом, а також інший електронний підпис, якщо його використання попередньо визначено договором між користувачем та надавачем платіжних послуг;
- НБУ виключив норму, яка передбачає використання зразка власноручного підпису власника рахунку – фізичної особи, фізичної особи-підприємця, фізичної особи, яка провадить незалежну професійну діяльність / довіреної особи / іншої уповноваженої особи, зазначеного в договорі / довіреності/іншому документі під час здійснення операцій за рахунками цих осіб. Це дає змогу фізичним особам, які у зв’язку з хворобою або з інших причин, не можуть підписатися власноручно на документах, уникнути можливих перепон під час користування рахунком.
Регулятор зафіксував належність поточних рахунків із спеціальним режимом їх використання, що відкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України, до поточних рахунків, а також уточнив норму щодо осіб, які мають право розпоряджатися рахунком та підписувати платіжні інструкції.
Відповідні норми містить постанова Правління Національного банку України від 19.11.2024 № 135 “Про затвердження Змін до Інструкції про порядок відкриття та закриття рахунків користувачам надавачами платіжних послуг з обслуговування рахунків”, що набирає чинності з 21 листопада 2024 року.
